Morosidad Bancaria, una disciplina en ciernes.

Los impagados bancarios tienen una idiosincrasia poco tratada. La morosidad en el mundo bancario es muy diferente a la que se produce en otros sectores empresariales o profesionales, tiene mayores consecuencias en la economía real, en la vida de los particulares, está mejor adaptada a las herramientas de tutela judicial y cuenta con mayor complejidad técnica. En morosidad bancaria se habla de ratios de mora contable y temprana, de reservas de liquidez, de intermediación financiera e instituciones de inversión, de dotaciones específicas y genéricas, de daciones en pago, de refinanciaciones, compensación convencional, etc. Entre la mora en sentido genérico y la mora estrictamente bancaria hay muchos elementos en común, pero muchos otros diferentes y específicos, que de algún modo también pueden servir de guía a la primera.

El presente foro pretende ser una herramienta de trabajo, autoformación y encuentro de los gestores de morosidad bancaria, e incluso no bancaria, que lo deseen. Por ello te invitamos a participar y facilitarnos tus propios artículos.

Para cualquier sugerencia, me pongo a vuestra disposición en: gestordemorosidad@hotmail.com

sábado, 18 de febrero de 2012

ESQUEMA DEL NUEVO MARCO DE COBERTURAS BANCARIAS.

Como herramienta aclaratoria de nuestro anterior artículo sobre las medidas de saneamiento del sector financiero, incorporamos ahora un cuadro más gráfico.
 
Antes con Circular Banco de España 4/2004
Nuevos criterios RDL 2/2012
SUELO para promoción:

-Adjudicado: Provisiones específicas del 10% el primer año, 20% el 2º y 30% cuando lleve 3 años en balance.

-Dudoso: Más de 90 días impagado.
(Riesgo vivo – 50% tasación) x del 25 al 100% paulatinamente en 12 meses.

-Subestándar: Entre el 10 y el 25%

SUELO para promoción:

Dotación específica de como mínimo el 60% del riesgo asumido.
+
Nueva dotación al capital principal de la entidad del 20% del riesgo vivo para así sumar una cobertura total del 80% del riesgo.
PROMOCIONES EN DESARROLLO:

-Adjudicado: Como en el suelo, 10% primer año, 20% el 2º y 30% el tercero.

-Dudoso: Más de 90 días impagado.
(Riesgo vivo – 50% tasación) x del 25 al 100% paulatinamente en 12 meses.

-Subestándar: Entre el 10 y el 25%

PROMOCIONES EN DESARROLLO:

Dotación específica de como mínimo el 50% del riesgo asumido, que será del 24% si el riesgo es subestándar y la obra está en curso no parada.
+
Nueva dotación al capital principal de la entidad del 15% del riesgo vivo para así sumar una cobertura del 65%.
CONSTRUCCIONES CONCLUIDAS Y VIVIENDAS DE PARTICULARES:

-Adjudicado: 10% primer año, 20% el 2º y 30% el tercero.

-Dudoso: Más de 90 días impagado.
(Riesgo vivo – entre el 80% y el 50 tasación) x del 25 al 100% paulatinamente en 12 meses.

-Subestándar: Entre el 10 y el 25%.

CONSTRUCCIONES CONCLUIDAS Y VIVIENDAS DE PARTICULARES:

-Adjudicado:
Si primera residencia: 10% primer año, 20% el 2º, 30% el 3º y 40% el 4º.
No primera residencia: 25% hasta los 12 meses, 30% a los 12 meses, 40% a los 2 años y 50% a los 3 años.

-Dudoso: No menos del 25% del riesgo.

-Subestándar: No menos del 20% del riesgo y un 24% SI NO EXISTE GARANTÍA REAL.

RIESGO CALIFICADO COMO NORMAL SOBRE SUELO, PROMOCIONES O INMUEBLES (riesgo sin problemas):

Sin apenas coberturas coberturas genéricas que podían ir del 0% al 4,14%.
RIESGO CALIFICADO COMO NORMAL SOBRE SUELO, PROMOCIONES O INMUEBLES (riesgo sin problemas):

Dotación genérica de no menos del 7% del riesgo asumido.

3 comentarios:

  1. Muchas gracias, estaba buscando una comparativa como esta.

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  2. perfecto articulo.
    Alquien me podrian indicar cual es el calendario de dotaciones de los bancos y si clasificar riesgo depende de la activadad del finalista unicamente?

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    1. En el artículo de este mismo blog "Sistema de dotaciones bancario", se indica cual es el calendario de dotaciones, que actualmente no puede superar los 12 meses, cuando antes podía llegar a los 5 años. Respecto a como se clasifica el riesgo, es la Circular 1/2004 del Banco de España la que dice como y en función de que, siendo la responsable de supervisar que así se haga.

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