Factores a contemplar en la toma de Decisiones.

Ante un impagado las gestiones a realizar por la oficina bancaria o el gestor de morosidad pueden ser múltiples, en función de una serie de factores y de cómo se conjuguen éstos. En el presente artículo haremos sólo un esquema de los factores que intervienen y las decisiones tomar, por lo que estamos abiertos a cualquier pregunta o debate sobre sus epígrafes.

A.- Factores a contemplar:

1º.- Tipología del cliente.

a.- El que puede pagar.

b.- El que no puede pagar.

c.- El que no quiere pagar.

2º.- Causas del impago.

a.- Incorrecto análisis de riesgo.

b.- Circunstancias sobrevenidas.

c.- Crisis económica generalizada.

d.- Inconsciencia del cliente.

e.- Cambios en la estructura familiar o empresarial del deudor.

f.- Falta de voluntad del cliente.

2º.- Conjunto de operaciones involucradas en el impago.

a.- Según su importe.

b.- Fragmentación interna y externa del endeudamiento.

3º.- Ejecutabilidad de los contratos.

a.- De ejecución sencilla. Cuenta con título ejecutivo y garantías reales o pignoraticias.

b.- De ejecución compleja. Tienen título ejecutivo pero garantías personales.

c.- De ejecución difícil. Sin título ejecutivo y con garantías personales.

d.- Inejecutables. Por importe, garantías que no son aptas o carencia de     títulos.

4º.- Circunstancias internas de la entidad crediticia.

a.- Ratios de morosidad.

b.- Posible evolución de ratios.

c.- Ratios de solvencia y liquidez.

d.- Política de imagen.

B.- Decisiones a tomar:

1º.- Instrumentos de reclamación del impagado.

a.- Medios telemáticos.

b.- Medios presenciales.

c.- Empresas de recobro.

2º.- Herramientas no contenciosas de recobro. Son medidas legales de presión que suelen tener consecuencias en la esfera patrimonial o personal del deudor.

3º.- Soluciones conciliadas.

a.- Refinanciaciones.

a.1- Reestructuraciones de deuda.

a.2- Novaciones.

a.3.- Subrogaciones.

a.4.- Ampliación del crédito, nuevas operaciones o redisponiendo de antiguas.

c.- Daciones en pago.

d.- Quitas.

e.- Pactos de Esperas.

4º.- Soluciones contenciosas.

a.- Procesos singulares civiles.

b.- Procesos concursales.

c.- Procesos penales.

Ante un impago, conjugando cada uno de los factores obtendríamos la decisión o decisiones más correctas a adoptar en el 75% de los casos. Al no poder ofrecer soluciones absolutas, solo un elevado porcentaje de acierto, y dado que cabe un intenso debate, obviamos facilitarlas, pero insto a que se realice una prueba. Quien domine este esquema podrá dar muy buenos resultados en su trabajo como gestor de impagados bancarios.